¿Te has preguntado cómo hicieron tus padres para tener una casa, un carro, hijos y, en ocasiones, hasta una mascota antes de cumplir 30 años? Tal vez, no es tu objetivo de vida, pero económicamente, ¿lo podrías sostener? Aunque puede parecer imposible, el ahorro puede ser la clave para el manejo de tus finanzas.
Existe un cambio generacional en las expectativas de vida. Actualmente, los jóvenes tienen prioridades diferentes; por ejemplo, no todos buscan ser padres. En Ecuador, las mujeres tienen en promedio 1,8 hijos, en comparación con los 4,7 hijos que tenían en 1980 según el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).
Si bien, esto tiene que ver con cambios culturales, también con la situación económica. En el país, seis de cada 10 desempleados son jóvenes entre 18 y 29 años conforme el INEC. Por otro lado, la expectativa de vida ha aumentado, para 2022, el promedio fue de 77,9 años. Así lo señala un estudio de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL).
En este contexto, la responsabilidad financiera es indispensable señala Galo Sánchez. Él es MBA en Dirección de Empresas y docente de la Facultad de Ciencias Administrativas y Contables de la Pontificia Universidad Católica del Ecuador (PUCE). El experto comparte algunos consejos para llevar tus finanzas:
1. Planifica tus finanzas, optimiza tu dinero
No se trata de no gastar, sino de estimar en qué lo haces. El docente recomienda una distribución de tu presupuesto que te podría servir para tus finanzas personales:
- 50% para gastos necesarios. Incluye los pagos fijos, como arriendo, servicios básicos y alimentación.
- 40% para deudas y gustos. Abarca los gastos relacionados con entretenimiento, ocio u otros gustos como salidas a restaurantes, al cine o conciertos. Además, las deudas tienen que estar contadas en este presupuesto para que no desbalanceen tus finanzas.
- 10% como ahorro. Al principio, puede ser complicado llegar a este porcentaje, pero te acostumbrarás con el tiempo. Puede servirte automatizar el ahorro, haciendo un descuento directamente en tu cuenta bancaria.
2. Ahorra hoy y vive dignamente hasta el final de tus días
Para el manejo de tus finanzas personales es indispensable pensar en el futuro. El sistema de seguridad social tiene una crisis estructural. Esto podría dificultar que, aunque aportes mensualmente al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), tengas la jubilación asegurada. Además, solamente tres de cada 10 personas en el país cuentan con empleo pleno, según el INEC. Eso implica que la mayoría no tienen afiliación al IESS.
Por ello, puedes empezar a ahorrar desde hoy para garantizar tu fondo de retiro. Tener una moneda fuerte como el dólar implica que el valor del dinero no varíe tanto. En un fideicomiso, la tasa anual es de alrededor de 8,5 a 9,5. Es decir, tu dinero ahorrado se multiplica con los años.
El MBA Sánchez propone un ejemplo sencillo para visualizar ese cálculo:
- Cuotas mensuales: USD 50
- Interés anual: 8,5% dividido entre 12 meses
- Periodos: 504 meses (equivale 42 años)
En Excel colocas la siguiente fórmula
= VF(Interés anual /12; número de meses; aporte mensual)
=VF(8,5%/12;480;50;0;0) = USD 240.511,34.
Si empiezas el ahorro desde los 20 años y te retirases a los 62 años, tendrías una pensión mensual de USD 1.002, 13.
También puedes emplear una calculadora automática de fideicomisos aquí.
3. Si lo que vas a adquirir no dura, ¡no te endeudes!
No te endeudes si lo que vas a adquirir no dura más que el momento como viajes o comida. Es preferible que ahorres previamente o planifiques esos gastos.
Contar con una tarjeta de crédito puede ser muy útil. Sin embargo, si no la utilizas adecuadamente, puede convertirse en una bola de nieve de deudas. Lo ideal es que canceles los gastos totales mensualmente. Si solo pagas el mínimo, se generarán más intereses que, incluso, pueden llegar a duplicar lo que consumiste.
Si estás muy endeudado, puedes acudir al banco y reestructurar las deudas. De esta forma tendrás una mejor conciencia de tus gastos mensuales y podrás ajustar tus finanzas para cumplir con tus obligaciones.
4.Crea un fondo para que las emergencias no te sorprendan
Mantén un fondo de emergencia que cubra entre tres y seis meses de gastos básicos. Esto protegerá tus finanzas en caso de imprevistos, como pérdida de empleo o gastos médicos.
5. Controla tus finanzas personales
A menudo, no tenemos conciencia plena de los rubros en los que gastamos nuestro dinero. Por ejemplo, ¿sabías que los gastos hormiga representan alrededor del 12% de lo que ganas?. Es decir, aquellas compras pequeñas, no esenciales, como cafés, snacks, golosinas y suscripciones.
Existe una serie de aplicaciones que te pueden ayudar a llevar el control de tus finanzas personales. Entre ellas están Monify, Wallet y Moneon. No obstante, si prefieres el papel o el Excel, puedes realizar una tabla para tus finanzas con los campos:
- Fecha del gasto. Tener un registro de las fechas te ayudará a visualizar el ritmo y la frecuencia de ciertos gastos.
- Descripción del gasto. Siendo sinceros, una gran parte de los antojitos podrían eliminarse. Al escribir todos tus gastos serás más consciente de lo que es necesario.
- Valor en dólares.
- Rubro. Es la categoría que permite agrupar gastos similares. Por ejemplo, en el rubro Vestimenta, se incluyen camiseta, pantalón, accesorios y todo lo asociado.
Desde 2013, con la emisión de la Normativa del Sistema de Administración Financiera, se implementaron los programas de educación financiera en el sistema educativo.
Es decir, todos los estudiantes reciben ciertas directrices desde temprana edad. Esto significa que si eres millennial debiste recibir por lo menos una clase para el manejo de tus finanzas personales. Sin embargo, estos tips te servirán para implementar estas prácticas sanas en tu vida cotidiana.
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